多家银行下架“智能通知存款”专家称银行仍需调整资产负债结构

　　近期，银行位于福建地区的下架行仍需调多家农商行和村镇银行相继宣布，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。智能专家整资债结

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，通知银行主动下架智能通知存款，存款称银产负目的银行是为了调整存款结构，引导整体存款利率下行，下架行仍需调在降息环境下更好地稳定净息差水平。智能专家整资债结

　　“富利宝”智能通知存款退场

　　通知存款是通知活期存款的一种，但利率高于活期。存款称银产负是银行指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，下架行仍需调约定支取日期和金额方能支取的智能专家整资债结存款业务。普通的通知通知存款，需要用户操作指定为“1天通知存款”或“7天通知存款”选项，存款称银产负如果通知存款时间超过了7天，但事先选定的却是“1天”，则收益就会按照1天通知存款的利息计算。而如果是智能通知存款则无需用户进行预设的指定，自动按照最高收益计算。

　　近期，包括福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行在内的多家农商行、村镇银行发布公告称，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

　　记者了解到，“富利宝”是福建农信社面向辖内机构推出的产品。该产品采用活期存款账户管理模式，账户余额达到约定的“每次起存金额”时，账户全额自动转存通知存款，由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定，按照存款天数，智能选择“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率计息。

　　据悉，该款产品下架是福建农信社的统一调整。近期，福建农信社表示，为贯彻落实有关政策要求，“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。已办理“富利宝”产品的客户可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

　　净息差仍有收窄压力

　　在业内人士看来，银行下架智能通知存款产品的背后，是受监管要求和银行净息差走势的双重影响。

　　冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者表示，一方面，近年来监管部门多次针对智能存款产品出台相应监管政策，监管范围在普通存款的基础上，也逐渐向通知存款、协定存款产品方面扩展，以维护正常的金融市场秩序。

　　2020年3月份，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》，各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。2023年5月份，伴随协定存款和通知存款自律上限调整，已有不少银行率先暂停了智能通知存款业务。

　　另一方面，去年以来，商业银行净息差逐渐下降，净利润增速下滑。而智能通知存款的较高利率可能会压缩银行的净息差。

　　周毅钦表示，商业银行的存款规模不断攀升，从以前的“高息主动揽储”变成了“降息被动揽储”，但客户存款积极性依旧高涨。如果中小银行依然保持较高的存款成本，净息差将进一步缩减，压降负债成本刻不容缓。

　　薛洪言认为，今年银行业净息差仍有收窄压力，首先是存量贷款重定价效应，去年“降息”以及存量房贷利率调降的部分效果会在今年体现出来；其次是实际利率处于高位，今年仍有继续“降息”的必要，在存款定期化背景下，“降息”会继续压降净息差。

　　“中小银行是存款定价的接受者，未来银行负债端的重点仍是继续调整负债结构，降低负债成本，稳定净息差水平。”薛洪言表示。

　　中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，未来中小银行稳定负债的重点在于以下几个方面：一是应加强负债管理，优化负债结构，降低对不稳定负债的依赖。例如，提高个人存款和稳定企业存款的比例，减少对波动较大的企业活期存款和其他交易类账户存款的依赖。二是应创新存款产品，提供具有竞争力的利率和服务。在遵循监管部门要求的前提下，推出更加多元化的存款产品，以满足客户需求。三是应加强风险管理，确保负债端的稳定。这包括对负债结构的监控和预警，以及对市场风险和流动性风险的防范。四是应利用金融科技手段，提高客户服务水平，增加客户黏性。通过线上线下的多元化服务，提高存款客户的满意度。

　　周毅钦认为，未来，中小银行需要坚持自身服务区域的市场定位，通过深耕本地客户，增强区域服务功能，以自身优质的服务在所属区域内建立良好的市场口碑，为本地居民提供方便快捷的金融服务等方式来吸收存款。

（文章来源：证券日报）

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